Les hipoteques solen incloure una sèrie de clàusules que poden afectar significativament els drets dels consumidors, i una d'aquestes és la clàusula que exigeix la contractació d'una assegurança de vida de prima única. Aquesta clàusula estableix que el prestatari ha de pagar de manera anticipada i en un sol pagament (prima única) la totalitat de l'assegurança de vida per cobrir el deute hipotecari. Tot i que l'objectiu declarat és protegir el prestatari i la seva família en cas de mort o invalidesa, realment l'objecte principal és augmentar la garantia del deute, en favor del banc. Aquesta pràctica és lesiva i perjudicial pels consumidors.
Per què és considerada una clàusula abusiva?
La naturalesa abusiva d’aquesta clàusula radica en diversos factors:
Imposició de condicions no negociables: En molts casos, el banc exigeix la contractació de l’assegurança amb una entitat vinculada o amb condicions molt restrictives, sense permetre al client buscar altres opcions més favorables en el mercat. Això limita la llibertat del consumidor i beneficia el banc, que sovint obté comissions significatives per aquestes assegurances.
Sobrecostos per al prestatari: En pagar la prima única en un sol pagament inicial, el client està assumint un cost molt elevat des del principi, el qual s'afegeix al capital del préstec hipotecari, generant interessos addicionals. Això significa que el consumidor no només paga la prima de l’assegurança, sinó que també paga interessos sobre aquesta quantitat al llarg del termini de la hipoteca.
Impossibilitat de cancel·lació: El prestatari únicament pot cancel·lar l'assegurança durant els primers trenta dies de vigència. Passat aquest termini, es veu obligat a mantenir l'assegurança que ja va abonar, al llarg de tota la vida del préstec hipotecari.
A banda d'aquests factors, les quantitats exigides per les entitats bancaries per assegurar el préstec solen ser desorbitades, amb condicions fora de mercat. No és estrany veure primes abonades en pagament únic de 20.000 o fins i tot 30.000 euros.
Els tribunals han reconegut que aquestes clàusules poden ser considerades abusives i, per tant, nul·les. Això significa que el consumidor pot reclamar la nul·litat de la clàusula i el retorn de la part proporcional de la prima no utilitzada.
El procés de reclamació generalment implica els següents passos:
- Presentació d'una reclamació prèvia al banc: És aconsellable dirigir-se primer al servei d'atenció al client de l'entitat bancària, sol·licitant la devolució de la part proporcional de la prima d’assegurança no utilitzada.
- Reclamació al Banc d'Espanya o als organismes competents: Si el banc rebutja la reclamació o no respon en un termini raonable, el consumidor pot dirigir-se al Banc d'Espanya o als serveis de defensa del consumidor.
- Acció judicial: Si la via extrajudicial no dona resultat, es pot presentar una demanda judicial per reclamar els imports no retornats. Els tribunals sovint resolen aquestes qüestions a favor del consumidor, atès que consideren que la pràctica de la prima única pot infringir la normativa de protecció dels drets dels consumidors.
Conclusió
La clàusula hipotecària d’assegurança de vida de prima única constitueix una pràctica que pot ser considerada abusiva i, per tant, nul·la. Els consumidors tenen dret a reclamar la devolució de la part proporcional de la prima, contribuint així a restaurar els seus drets i protegir-se contra pràctiques abusives. Els afectats han d’actuar amb diligència, assessorar-se correctament i emprendre les accions necessàries per a la defensa dels seus interessos.
Si és el teu cas, contacta amb nosaltres i t'assessorarem sense compromís.
Comentaris
Publica un comentari a l'entrada